Prós e Contras da Consolidação de Dívidas

 A consolidação de dívidas é uma maneira de gerenciar suas dívidas. Mas é uma boa ou uma má ideia? Continue lendo para saber se isso pode ajudá-lo

Se você acha difícil administrar suas dívidas, pode estar pensando em consolidar dívidas . O processo não vai apagar o que você deve. Mas, como combina algumas ou todas as suas dívidas em uma conta com uma única fatura, a consolidação de dívidas pode ser uma maneira mais fácil de manter tudo em ordem. Em alguns casos, também pode ajudá-lo a reduzir sua taxa de juros geral e pagar suas dívidas mais rapidamente. 

A consolidação de dívidas também pode ter desvantagens. Portanto, antes de decidir consolidar suas dívidas, dê uma olhada em alguns dos prós e contras.

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Vantagens da consolidação de dívidas

Existem algumas maneiras diferentes de consolidar sua dívida: como uma transferência de saldo de cartão de crédito, um empréstimo de consolidação de dívidas ou um programa de consolidação de dívidas, por exemplo. Seja como for, você está combinando suas dívidas em uma conta com um único pagamento mensal, e isso pode ajudá-lo a gerenciá-las.

Aqui está uma olhada em algumas das maneiras pelas quais você pode se beneficiar da consolidação de dívidas:

Isso pode economizar dinheiro. Você pode transferir seus saldos para um cartão de crédito com uma APR promocional baixa ou de 0% . Ou você pode encontrar um empréstimo de consolidação de dívidas com uma taxa de juros menor do que a de suas dívidas mais antigas. De qualquer forma, pagar menos juros pode economizar uma boa quantia de dinheiro ao longo do tempo. 

Isso pode simplificar seus pagamentos. Mover todas as suas dívidas para uma conta significa que você só precisa gerenciar um pagamento mensal em vez de vários. Isso também pode ajudá-lo a construir um bom histórico de crédito, porque pode reduzir suas chances de fazer um pagamento atrasado ou perder um pagamento. Pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem permanecer em seus relatórios de crédito por anos e impactar negativamente seu crédito.  

Isso pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente. Se a consolidação significa que você está pagando uma APR mais baixa , você pode colocar mais dinheiro para pagar o principal . E isso pode colocá-lo em um caminho mais rápido para o pagamento.

Contras da consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas está disponível para alguns tipos diferentes de dívidas . Mas mesmo quando está disponível, nem sempre é a escolha certa.

Aqui estão algumas razões pelas quais você deve ser cauteloso ao considerar a consolidação de dívidas: , ao receber uma Recusa de crédito no cpf

Você pode não conseguir o negócio que deseja. Se problemas de dívida afetaram sua pontuação de crédito, você pode não receber boas condições em um novo empréstimo ou linha de crédito. Ou, se estiver consolidando seus empréstimos estudantis federais, talvez seja necessário desistir de alguns dos benefícios que os acompanham, como descontos de principal ou alguns benefícios de cancelamento de empréstimos.

Pode haver custos extras. Outras taxas e custos associados a diferentes tipos de consolidação de dívidas podem aumentar suas despesas. As transferências de saldo , por exemplo, às vezes vêm com uma taxa extra.

Uma TAEG baixa pode não durar muito. Ele pode reverter para uma APR mais alta após um período introdutório - aumentando seu pagamento mensal se você não puder pagar a dívida antes do término do período introdutório. 

Sua pontuação de crédito pode ser afetada. Novos pedidos de crédito podem afetar sua pontuação de crédito . Assim como uma mudança em sua taxa de utilização de crédito .

Não é uma cura para todas as dívidas. “É importante entender por que você está endividado. Se você acumulou muitas dívidas porque está gastando mais do que está ganhando, um empréstimo de consolidação da dívida provavelmente não o ajudará a se livrar das dívidas”, explica o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). 

Como construir crédito sem histórico de crédito

 O CFPB diz que milhões de americanos são “créditos invisíveis”, porque não têm histórico de crédito suficiente para serem pontuados. Jovens adultos, estudantes universitários e imigrantes recentes podem se encaixar nessa descrição. Se você ainda não estabeleceu crédito , aqui estão quatro maneiras de começar.

Solicitar um cartão de crédito 

Embora existam muitos cartões de crédito para escolher, a falta de histórico de crédito pode dificultar a qualificação para contas de cartão de crédito tradicionais. Se você se depara com esse desafio, há outra opção chamada cartão de crédito garantido . Para abrir uma dessas contas, você normalmente dá ao emissor do cartão de crédito um depósito de segurança adiantado - geralmente é reembolsável assim que a conta é encerrada. Ao usar o cartão e fazer pagamentos no prazo, você pode começar a construir um histórico de crédito positivo.

Torne-se um usuário autorizado

Como usuário autorizado na conta de outra pessoa, você pode obter seu próprio cartão e usá-lo para fazer compras. Se o emissor do cartão relatar a atividade da conta, você poderá acumular crédito, desde que a conta seja usada com responsabilidade. Lembre-se de que informações negativas, como pagamentos atrasados, podem diminuir sua pontuação de crédito. Antes de abrir a conta, verifique com o emissor do cartão como eles informam as informações para usuários autorizados.  

Contrate um empréstimo para construtor de crédito

Em vez de receber o dinheiro antecipadamente como um empréstimo tradicional, o dinheiro de um empréstimo para construção de crédito vai para uma conta dedicada. À medida que você faz pagamentos durante um período fixo para corresponder ao valor do empréstimo, o credor informa os pagamentos às agências de crédito para ajudá-lo a estabelecer o crédito. E depois de pagar o empréstimo, você recebe o dinheiro.

Pague seu aluguel e contas em dia

Fazer pagamentos de aluguel em dia também pode ajudá-lo a construir um histórico de crédito positivo. Mas isso é apenas se os pagamentos forem relatados às agências de crédito. Esse tipo de informação é conhecido como dados alternativos, uma categoria que inclui contas de serviços públicos e pagamentos de aluguel . Esteja ciente: informações negativas, como pagamentos atrasados, podem afetar seu crédito.

Perguntas frequentes sobre o histórico de crédito

Posso alugar sem histórico de crédito?

Nem todos os proprietários ou empresas de administração exigem uma verificação de crédito antes de alugarem propriedades. Se você não tem muito histórico de crédito, os gerentes de propriedade podem verificar o emprego. Você também pode alugar fornecendo referências de personagens. Você também pode considerar obter um co-signatário, que é alguém que concorda em pagar se você não puder.

Como corrijo erros no meu relatório de crédito?

Monitorar os extratos do cartão de crédito pode ajudá-lo a verificar se há erros ou atividades suspeitas. Se você encontrar uma cobrança estranha, informe à administradora do cartão de crédito. A divisão de fraude ou disputa da empresa geralmente pode ajudar na resolução de cobranças fraudulentas - se você relatar a atividade a tempo. De acordo com o Fair Credit Billing Act, você normalmente deve relatar cobranças fraudulentas dentro de 60 dias após receber a fatura do cartão de crédito. , ao lidar com um Cpf com recusa de crédito

As agências de crédito geralmente atualizam as informações a cada 30 a 45 dias. Vale a pena monitorar seu crédito para garantir que suas informações sejam precisas. Erros em seu relatório de crédito também podem indicar que você foi vítima de roubo de identidade. Se você suspeitar que alguém está usando suas informações pessoais, visite IdentityTheft.gov para denunciá-lo.

Histórico de crédito em poucas palavras 

Construir histórico de crédito leva tempo, esforço e uso responsável. Verificar regularmente seu crédito pode ajudá-lo a acompanhar seu progresso e garantir que as informações em seu histórico de crédito sejam precisas. Você também pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito uma vez por ano de cada uma das três principais agências de crédito, visitando AnnualCreditReport.com . 

O CreditWise da Capital One também pode ajudar. Você pode acessar seu relatório de crédito da TransUnion e a pontuação de crédito semanal do VantageScore 3.0 quantas vezes quiser - sem prejudicar seu crédito. Além disso, é gratuito para todos, mesmo que você não seja titular do cartão Capital One.

8 tipos de cartões de crédito para solicitar

 Com tantos cartões de crédito disponíveis, como você escolhe o que é certo para você? Quando você começa a comparar cartões de crédito, as combinações de recursos, vantagens e condições podem ser esmagadoras.

Antes de escolher um cartão específico, é útil entender os diferentes tipos de cartões de crédito disponíveis. Como eles correspondem à sua pontuação de crédito, às suas necessidades e aos tipos de recompensas que você deseja ganhar? E quais são as comissões, taxas de juro e outros encargos associados a cada tipo de cartão? Este guia para tipos de cartão de crédito pode ajudá-lo a começar.

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1. Cash Back Cartões de Crédito

Dependendo do cartão, os cartões de crédito com dinheiro de volta podem recompensar os gastos diários em itens como mantimentos, gasolina, refeições e entretenimento. Para cada compra qualificada, você ganha de volta uma porcentagem do que gastou.

Algumas das maneiras pelas quais você pode resgatar seu dinheiro de volta incluem:

Créditos da declaração, ao conhecer um Cpf com recusa de crédito

Verificações.

Cartões de presente.

Existem alguns tipos diferentes de cartões de crédito de cashback para escolher:

Os cartões de taxa fixa oferecem a mesma taxa de recompensa para todas as compras. 

Os cartões de ganho de categoria podem oferecer recompensas mais altas quando você os usa para coisas específicas, como contas de restaurante ou mantimentos. 

2. Cartões de crédito de recompensas de viagem

Se você viaja muito, você pode querer olhar para um cartão de crédito de recompensas de viagem . Ao usar um cartão de crédito de viagem para fazer compras, você pode ganhar recompensas que podem ser resgatadas de diferentes maneiras relacionadas a viagens.

Você pode usar um cartão de crédito de recompensas de viagem para ganhar recompensas em compras que não sejam relacionadas a viagens também. Por exemplo, alguns cartões de recompensa de viagem podem oferecer a mesma taxa de recompensa em todas as compras. Outros podem oferecer uma taxa de recompensas mais alta para compras relacionadas a viagens.

Existem dois tipos principais de cartões de crédito de recompensas de viagem :

Os cartões de recompensa de viagem em geral não estão associados a nenhuma companhia aérea ou hotel em particular. Isso pode dar a você mais liberdade para escolher como resgatar suas recompensas. Por exemplo, você pode ganhar “milhas” para um voo futuro. Ou você pode resgatar pontos por benefícios, como aluguéis de temporada .

Os cartões de recompensa de viagem de marcas compartilhadas são marcados em conjunto pelo emissor do cartão e pelo comerciante - geralmente uma companhia aérea ou hotel específico. Você pode usar o cartão normalmente, mas quaisquer prêmios ganhos geralmente são resgatáveis ​​apenas com essa companhia aérea ou rede de hotéis específica.

3. Cartões de crédito garantidos

Sua pontuação de crédito é um fator importante quando se trata de se qualificar para um cartão de crédito. Se você é novo no crédito ou na construção, solicitar um cartão de crédito garantido pode ser uma opção. 

Então, como eles funcionam? Você coloca um depósito de segurança mantido pelo emissor do cartão como garantia. Você pode usar o cartão para fazer compras como faria com qualquer outro cartão. E você pode até receber seu depósito de volta se usar seu cartão com responsabilidade.

Você pode ajudar a construir crédito com o uso responsável de um cartão de crédito. Mas se você for aprovado para qualquer cartão e não usá-lo com sabedoria, isso pode ter um impacto negativo em seu crédito. Com qualquer cartão, é melhor pagar sua fatura integralmente e pontualmente todos os meses. É difícil construir um bom histórico de crédito se você acabar perdendo pagamentos.

4. Cartões de crédito estudantis

Um cartão de crédito estudantil pode fazer muito mais do que oferecer uma linha de crédito para alguém na faculdade. Você também pode usá-lo de forma responsável para ajudar a construir o histórico de crédito .

Os cartões de crédito estudantis funcionam de maneira semelhante a outros tipos de cartões. Eles são apenas mais adaptados ao público universitário. Por exemplo:

Eles podem ser mais fáceis de se qualificar. Muitos cartões de crédito estudantis têm requisitos de crédito mais flexíveis.

Eles podem oferecer benefícios mais relevantes. Você pode não se importar em ganhar um upgrade de voo. Mas ganhar 1% de dinheiro ilimitado de volta, por exemplo, pode ser útil.

Obter um cartão de crédito estudantil não é uma decisão a ser tomada levianamente. Você pode se proteger das possíveis armadilhas do crédito se seguir estas dicas para usar cartões de crédito com responsabilidade . 

5. Cartões de crédito comerciais

Você não precisa estar no comando de uma corporação multinacional para se qualificar para um cartão de crédito comercial . Eles podem ser úteis para muitos tipos de negócios, esteja você abrindo a cafeteria dos seus sonhos ou trabalhando como freelancer paralelamente.

Os cartões de crédito empresariais podem ajudá-lo a manter suas despesas comerciais e pessoais separadas. Isso pode facilitar as coisas quando se trata de fazer seus impostos. E eles geralmente oferecem limites de crédito mais altos do que os cartões de crédito ao consumidor. 

E como você ganha recompensas pode variar. Por exemplo, alguns cartões de crédito corporativos oferecem uma taxa de recompensa fixa para todas as compras. Outros podem ter recompensas maiores para compras relacionadas a negócios, como viagens ou material de escritório. 

Além disso, muitas vezes há outras vantagens que podem vir com um cartão de crédito comercial:

Rastreamento e gerenciamento de gastos dos funcionários

Assistência em viagem e emergência

Descontos com uma lista selecionada de comerciantes

Cartões adicionais para seus funcionários usarem

Se o seu emissor relatar seu cartão de crédito comercial aos departamentos comerciais, o uso responsável dele pode ajudá-lo a aumentar o crédito comercial. E se o seu emissor também relatar seu cartão de crédito comercial às agências do consumidor e você for pessoalmente responsável pela conta, isso também poderá afetar sua pontuação de crédito pessoal.

6. Cartões de Crédito Sem Anuidade

Existem muitos bons cartões de crédito que oferecem recompensas e vantagens que não vêm com uma taxa anual.

“Sem anuidade” não significa que seu cartão é gratuito. Significa apenas que você não pagará uma taxa fixa anual simplesmente por ter o cartão. Você ainda pode pagar outras taxas, bem como juros e encargos financeiros, dependendo de como usar o cartão.

7. Cartões de crédito com taxas de introdução de APR baixas ou 0%

Alguns cartões de crédito oferecem taxas introdutórias baixas ou de 0% que se aplicam às compras. Isso pode ser útil se você planeja fazer uma grande compra única e pagá-la rapidamente. 

Outros oferecem a taxa para transferir um saldo ou para consolidar dívidas . E muitos oferecem a taxa baixa para ambos.

Se você estiver carregando um saldo, transferi-lo para um cartão com uma taxa de juros introdutória menor ou de 0% pode realmente ajudá-lo a pagar menos juros - se você usar o cartão com responsabilidade e pagar o saldo durante o período introdutório. Mas lembre-se de que uma transferência de saldo pode vir com taxas. E isso pode afetar qualquer economia potencial. 

Por lei, as taxas de introdução devem durar pelo menos seis meses. Durante esse tempo, você pode se concentrar em pagar o saldo da sua conta. Isso porque, dependendo da taxa promocional, você pode não ter que pagar muito - ou nenhum - juros por esse período.

Quando a taxa inicial expira, a APR padrão entra em ação. E a APR padrão não se aplica apenas a quaisquer saldos futuros no cartão. Se você estiver carregando um saldo quando a taxa inicial expirar, a APR padrão também será aplicada ao seu saldo atual.

E, dependendo dos termos e condições do seu cartão, pode ocorrer mais cedo se você atrasar os pagamentos ou se exceder seu limite de crédito.

8. Cartões de crédito da loja

Os cartões de crédito da loja funcionam muito como outros tipos de cartões de crédito. E, como explica o Consumer Financial Protection Bureau, “esses cartões geralmente oferecem descontos adicionais e recompensas para compradores frequentes quando usados ​​exclusivamente em suas lojas ou com varejistas afiliados”.

Existem dois tipos de cartões de crédito da loja:

Private label: Normalmente, podem ser utilizados apenas na loja ou grupo de lojas conveniado ao cartão. 

Uso geral de marcas compartilhadas: como os cartões de crédito tradicionais, podem ser usados ​​fora da loja ou do grupo de lojas afiliado ao cartão.

Os cartões de loja, como outros cartões de crédito, podem ser uma ótima ferramenta financeira quando usados ​​com responsabilidade. E podem oferecer descontos, benefícios e acesso a experiências exclusivas para os portadores do cartão. 

Como Anular um Cheque

 Aah sim, ainda existem algumas coisas na vida que são simples e diretas. Anular um cheque é um deles.

Anular um cheque basicamente significa que você o está cancelando para que não possa ser usado para fazer um pagamento ou sacar dinheiro de sua conta.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre como anular um cheque.

Como anular um cheque em três etapas

Aprender a anular um cheque é super simples. Basta seguir estes três passos:

Etapa 1. Pegue uma caneta preta ou azul.

Passo 2: Escreva “VOID” em letras grandes na frente do cheque, grandes o suficiente para cobrir todas as áreas onde você normalmente escreveria informações. Ou você pode escrever “VOID” cinco vezes separadas - uma em cada seção (linha de data, linha de beneficiário, linha de assinatura, linha de valor e caixa de valor).

Etapa 3: faça uma cópia do cheque anulado para seus registros antes de destruir ou doar o original.

Aqui está um exemplo de cheque anulado para você.

exemplo de cheque anulado

Sim, é muito fácil! Mas, a menos que você esteja anulando um cheque preenchido, certifique-se de não encobrir o roteamento ou o número da conta no cheque - isso é importante.

Razões para Anular um Cheque

Existem muitos motivos pelos quais você pode precisar anular um cheque, mas aqui estão quatro que acontecem com mais frequência:

Configuração de depósito direto: Se você decidir receber seus contracheques por meio de depósito direto (o que pode colocar esse dinheiro em sua conta mais rapidamente do que um método de contracheque normal), seu empregador provavelmente solicitará um cheque em branco e anulado para configurar o depósito direto. . É por isso que é importante não encobrir os números de roteamento e de conta impressos na parte inferior do seu cheque. Essa é a informação que seu empregador precisa para colocar seu dinheiro na conta certa.

Configurando pagamentos diretos: No outro lado do depósito direto, se você for um empregador, pode ser necessário anular um cheque em branco para configurar pagamentos eletrônicos de sua conta para pagar seus funcionários ou fornecedores.

Iniciar pagamentos regulares de contas ou empréstimos: é bastante comum que uma empresa de hipoteca ou empréstimo peça que você envie um cheque em branco e anulado para configurar pagamentos automáticos de contas .

Cancelando um cheque que você não deseja que seja descontado: Todos esses exemplos foram de usar um cheque em branco e anulado para enviar ou receber dinheiro. Mas o que acontece se você preencher um cheque e não quiser usá-lo?

Talvez você tenha preenchido um cheque e percebido que não tinha dinheiro suficiente em sua conta para cobri-lo. Ou talvez você tenha cometido um erro bobo como soletrar um nome errado ou adicionar um zero extra no valor do cheque. (Aquelas garotas que vendem biscoitos do lado de fora do supermercado não precisam de $ 60 para comprar Thin Mints. A inflação não é tão alta.)

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Essas coisas acontecem! Não importa o motivo da necessidade de descartar um cheque, é uma boa ideia anulá-lo primeiro apenas por segurança - sim, mesmo se você planeja rasgá-lo.

Como anular um cheque depois de enviá-lo ao destinatário

Se você já enviou um cheque que precisa ser cancelado, obviamente é um pouco tarde demais para escrever VOID nele. Mas nem toda a esperança está perdida! Ainda há uma maneira de anular um cheque depois de enviá-lo, mas você terá que agir rápido.

Sua melhor aposta? Ligue para o seu banco e peça-lhes para cancelar o cheque por meio de uma ordem de suspensão de pagamento - que impede que o cheque seja descontado. Alguns bancos realmente cobram uma taxa por isso. (Ridículo, mas é verdade!)

Você também pode solicitar uma ordem de suspensão de pagamento por meio do portal da web de seu banco on-line. Mas leia as letras miúdas sobre quando a interrupção do pagamento entrará em vigor. Lembre-se, o tempo é realmente essencial aqui, então pode ser mais rápido anular o cheque por telefone - você sabe, com um ser humano real.

Atenção: você precisará fornecer ao seu banco informações específicas sobre o cheque, como para quem vai, quando foi datado e o valor. Essa é uma das muitas razões pelas quais é sempre uma boa ideia manter registros de todos os cheques que você preenche.

O que fazer se você não tiver cheques

Precisa de um cheque anulado, mas não tem um talão de cheques ? Ei, tudo bem! Há algumas coisas que você pode fazer se precisar enviar um cheque anulado, mas não tiver nenhum. Sim, isso soa literalmente impossível. Apenas continue lendo.

Pergunte ao seu caixa do banco. A maioria dos bancos imprime gratuitamente um cheque inicial ou de amostra (também chamado de contracheque).

Solicite cheques online. Ei, talvez você perceba que realmente se beneficiaria de ter cheques em mãos. Basta acessar o site do seu banco e solicitar um talão de cheques. Ou encontre uma empresa on-line segura e legítima se o banco não oferecer o design que você deseja e você não se importar em pagar mais para representar sua flor favorita, citações inspiradoras ou time esportivo.

Em vez disso, use um comprovante de depósito. Quem está pedindo seu cheque anulado geralmente precisa apenas do seu número de roteamento e conta bancária. E adivinha? Ambos os números também aparecem no seu comprovante de depósito. Estrondo., ao pesquisar um influenciar financeiro 

Faça online. Você pode nem precisar de um cheque físico anulado. Se você estiver configurando pagamentos on-line - ou depósitos diretos - veja se pode inserir suas informações de conta e roteamento on-line. Apenas certifique-se de que o site é seguro. Você não quer que algum hacker compre 20 Jet Skis com suas informações bancárias porque você confiou em um URL duvidoso.

Aí está - é tudo o que você precisa saber sobre como anular um cheque.

E ouça, temos mais uma dica profissional para você aqui. Esteja você anulando cheques porque tem medo de cheque especial, fazendo malabarismos com dívidas ou estabelecendo depósito direto em um novo emprego (parabéns por esse!) - você precisará de um orçamento .

Um orçamento é um plano para o seu dinheiro: tudo que sai e entra. É assim que você vai parar de fazer malabarismos e finalmente assumir o controle do seu dinheiro.

Temos um aplicativo de orçamento gratuito chamado EveryDollar que você pode começar a usar hoje. Nenhum cheque anulado é necessário!